Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 30 августа 2001 г.

Страховка на дорогах

Ежегодно на дорогах Петербурга и Ленобласти происходят тысячи ДТП (например, с начала этого года — больше 13 тысяч). При этом лишь 8% пострадавших в них граждан обращаются в суды. И лишь 7% петербургских автовладельцев добровольно застраховали свою гражданскую ответственность. Не исключено, что с начала следующего года страхование автогражданской ответственности станет обязательным для всех автомобилистов.

---

Вопрос о введении в стране обязательного страхования автогражданской ответственности рассматривался еще Совнаркомом СССР в 1924 году. В 60-х и 80-х эта проблема обсуждалась на коллегии Совмина СССР, однако соответствующий закон так и не был принят. В 1992 году законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей был принят в первом чтении Верховным Советом РФ. В 1994 году аналогичный законопроект был внесен в Государственную думу. В 1996 и 2000 годах Дума этот законопроект отклоняла, а весной 2001 года приняла в первом чтении.

---

Суть ОСАГО заключается в следующем — автовладелец ежегодно платит страховщику взносы, а страховая компания возмещает все убытки, нанесенные по вине застрахованного, — владельцам поврежденных автомобилей, травмированным пешеходам и велосипедистам, а также хозяевам искалеченных и убитых домашних животных. Сумма взноса зависит от мощности двигателя автомобиля, водительского стажа владельца и рода эксплуатации машины. В среднем для владельца ВАЗ-21099 страховка с покрытием ущерба в $10 тыс. стоит около $80 в год. Но если ущерб другому автомобилю составит более $10 тыс. (или общая сумма по нескольким страховым случаям превысит эту сумму), разницу виновник аварии должен будет оплатить сам.
С принятием закона застраховаться должен будет каждый автовладелец, за отсутствие страхового полиса при проверке документов будут штрафовать. Не обязаны будут страховаться только владельцы транспортных средств, имеющих «максимальную конструктивную скорость не более 20 км/ч, а также транспортных средств, используемых в вооруженных силах». Муниципальные транспортные предприятия также обязаны застраховать все свои машины.
Купить страховку можно будет в компаниях, получивших в департаменте страхового надзора лицензию на ОСАГО и имеющих хотя бы одно представительство в каждом субъекте федерации. В том случае, если страховая компания обанкротится или виновник аварии скроется с места аварии, выплаты пострадавшим будет производить Федеральный автотранспортный гарантийный фонд — некоммерческая структура, существующая на деньги страховщиков. Фонд будет также собирать статистику страховых случаев и рекомендовать страхнадзору базовые тарифы. Но конечную стоимость страховки будет утверждать департамент страхового надзора при Минфине РФ.
Ставки тарифов в законе не указаны. Пока приблизительная стоимость страховки, по словам разработчиков закона, составляет от 350-400 рублей в год ($12-14). Скидки предусмотрены для ветеранов, инвалидов, водителей с большим стажем (число лет пока не определено) и для эксплуатирующих автомобиль ограниченно — для них цена страховки не превысит 200 рублей.
На первом этапе (в ближайшие два года) обязательным будет только страхование ответственности за ущерб, причиняемый здоровью граждан: страховая компания оплатит компенсацию пострадавшему в размере до 160 тыс. рублей ($5,5 тыс.). Если пострадавших в ДТП больше одного, сумма выплаты составит 240 тыс. рублей ($8 тыс.). Соответственно если пострадавших в ДТП нет, а разбитым оказывается только автомобиль, то его владельцу рассчитывать на компенсацию в ближайшие два года не приходится. Впоследствии за разбитый автомобиль или любое другое повреждение имущества будут выплачивать до 120 тыс. рублей. При этом соответственно возрастет и цена страховки.
Несмотря на маленькую стоимость полиса, ОСАГО обеспечит компаниям стабильный приток денег. Предполагаемый ежегодный доход страховщиков от этого вида деятельности составит не менее 10 млрд рублей в год. Впрочем, закон предусматривает предел доходности страховщиков — 5%. За счет оставшихся средств компании должны формировать резервы на выплаты. Подобная ситуация устраивает не всех: по словам представителей Всероссийского союза страховщиков, после первого года работы у страховщиков пройдет эйфория — показатели убыточности по автострахованию на Западе превышают 80%. Вместе с тем, по словам гендиректора Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантия» Дмитрия Раковщика, «иметь несовершенный закон по автогражданской ответственности все же лучше, чем не иметь никакого».
Правда, с введением обязательной страховки упадет спрос на добровольную — очевидно, что для рядового потребителя нет смысла платить $80, когда полис можно получить и за $14. Впрочем, не все страховщики столь пессимистичны. Так, по мнению гендиректора петербургского филиала СК «Мегарусс-Д» Сергея Кузьмина, страховой суммы, заложенной в законе, будет явно недостаточно, в особенности для дорогих автомобилей. Поэтому вполне вероятно, их владельцы будут добирать до реальной суммы (около $10-15 тыс.), покупая дополнительную добровольную страховку.
Кроме того, страховщики надеются и на косвенные выгоды от ОСАГО — так, по словам господина Раковщика, принятие закона станет стимулом к развитию всех остальных видов добровольного страхования. Если человек страхует в какой-либо компании свою ответственность, то, вероятнее всего, он будет страховать там же здоровье, квартиру, дачу.
Впрочем, главное достоинство закона, по мнению его разработчиков и страховщиков, в том, что он положит конец уличным «разборкам». Правда, произойдет это только тогда, когда закон начнет действовать в полную силу. Тогда, возможно, на российских дорогах мы сможем наблюдать такую картину: участники аварии не дерутся или ругаются, а обмениваются координатами страховщиков и мирно расходятся.
 
ДАВЫДОВА А.